我们先简单介绍一下什么是CPP以及退休后能拿到多少CPP退休金。Canada Pension Plan 加拿大退休金计划,简称CPP是加拿大工薪阶层退休金的重要组成部分。CPP是强制参与的退休金计划,每一个打工人都要从工资中扣除一定比例,同时雇主也要按1:1为员工缴纳CPP。这些钱统一交由一个叫CPP Investment Board 加拿大退休金管理局的机构管理投资。

一个打工人如果在65岁退休,那么在2021年最高可以领取每月$1,203.75元的CPP退休金。但不是每个人都能领到全额的CPP退休金。只有年满18岁后工作至少39年,并且每年都交满CPP才能拿到最高的CPP退休金。这个条件其实并不容易达到,对于新移民来说就更加难以达到。

CPP退休金并不是一定要等到65周岁才能领取。打工人退休后最早可以从60岁,最迟可以从70岁开始领取CPP退休金。不论是满65周岁开始领取,还是想提前或延迟领取CPP,都需要提前向Service Canada提出申请。如果提早领取CPP,CPP将会按每提前一个月减少0.6%的比例递减。相反,如果推迟领取CPP,CPP将会按每推迟一个月增加0.7%的比例递增。假设我65岁退休能拿到每月$1,000的CPP,下面表格显示的就是提前领取CPP每月减少的数额。

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通常主流的观点认为加拿大人应该至少等到65岁甚至推迟领取CPP。这个观点的依据是虽然提前多领取几年CPP,但平均每月领取的数额少与正常退休领取的CPP。以目前加拿大人均预期寿命男性80岁女性84岁来看,长期来看并不划算。假如正常65岁退休我可以领取$1,000/月,提前到60领取每月能拿到$640。虽然60-65岁提前领取了$38,400,但是如果从65岁开始领取每月$1,000,只要107个月就可以追平。也就是说从74岁开始,65岁领取CPP拿到的总额就逐渐超过了从60提前领取CPP的总额,而且差距随着年龄增长,将会越来越大。

对于多数人来说,提前领取CPP退休金可能并不是一个明智之举。但是以下几种情况不妨考虑提前申请CPP退休金。

1,65岁以前被解雇了或其他原因无法工作,而又需要钱支付基本生活开支

通常超过60岁想要返回职场工作是比较困难的,但是如果不幸在65岁之前失去收入来源,可能提前申请CPP是不得不做出的选择。如果提前到60岁申请CPP退休金,在2021年最多可以领取到$9244.80 的CPP。

2,在65岁前健康出现严重问题,预期寿命大幅降低

前文中我们已经提到,如果预期寿命超过74岁,那么从60岁开始提早领取CPP退休金可能并不划算。而且随着年龄的增长,这个差距会越来越大。如果在60岁或更早出现了严重健康问题,导致您有足够的理由预计自己的预期寿命显著降低,那就应该在60岁提前申请领取CPP退休金。如果您有健康方面的担忧,应该和您的家庭医生或专科医生咨询,看看是否符合申请领取CPP残障退休金的条件。如果CPP残障退休金获得批准,同样条件下领取的CPP残障退休金是高于普通退休金的。

3,预计在65岁后退休收入很少,符合领取GIS最低收入补助条件

GIS (Guaranteed Income Supplement)最低收入保障,是针对低收入老人的社会福利。如果65岁后能领取的OAS 和CPP都不多,其他收入来源也很少,收入水平低于领取GIS的标准(2021年单身:$18,984, 家庭:$25,104), 可以考虑提前申请CPP退休金。因为GIS是社会福利性质,收入越低拿到的GIS越高,目的是为了保证低收入老人收入水平能达到最低的收入保障线。提前领取CPP退休金的老人,虽然每月拿到的CPP少了,但是如果符合领取GIS 的标准,GIS会相应增加,实际退休后总收入并没有太大影响,而且GIS还是免税收入。另外要注意的是,领取GIS的老人必须居住在加拿大。如果离开加拿大,GIS会在离境6个月后停止发放,直到返回加拿大后重新申请。

4,对于55-60这个年龄段没有CPP供款的人士

也许您可能在55岁就已经退休停止工作,没有了工作收入,所以也没有CPP的供款。或者您是小企业主,只是通过公司分红的形式而不是工资的形式发给自己报酬。分红dividend不属于劳动报酬,是不需要向CPP供款的。由于计算CPP退休金时,并不是考虑所有供款的年份,而且会将最多8年工作或自雇收入最低的年份,也就是CPP供款最低的年份剔除掉。对于一个65岁正常申领退休金的老人,计算CPP退休金时只会依据供款最高的39年计算。如果是60岁提前申领CPP退休金,计算的依据就是供款最高的35年,而不是39年。如果在55-60期间没有CPP供款,取决于18-54岁的收入,即使在60岁提前领取CPP退休金,也可能会接近CPP的最高限额。

退休计划Retirement plan 是个人和家庭财务规划的重要组成部分,也是最为复杂的部分。要通盘考虑收入,投资,资产配置,税务,保险,家庭成员之间的财务安排,健康状况以及生活方式等等。没有一个适用于所有人的方案,也没有一个一成不变的方案。更不能等到50岁,60岁才考虑这个问题,应该尽可能早的开始根据自己的情况制定一个合理的退休计划,并且根据人生中不同阶段和财务状况不断调整自己的计划。如果您对这个话题感兴趣,可以联系我们,让我们同您一起制定一个适合您的退休计划,更好的达到您的退休目标。